Първото официално наемане на работа често идва със смесени емоции – гордост, защото вече сте част от работната сила, но и известно безпокойство, понеже навлизате в свят на задължения, отговорности и финансови отношения. Въпросът „Мога ли да взема кредит, ако работя по трудов договор за първи път?“ изниква неслучайно.
За банките и небанковите институции в България най-важен е рискът – дали можете редовно да погасите месечните си вноски, независимо дали сте млад специалист, студент със страничен доход или човек, променил сферата си на работа. Когато сте с кратък трудов стаж, кредиторите нямат много данни за стабилността на вашите доходи, затова често се налагат по-строги условия или ограничен размер на заема.
Какво гледат банките и кредиторите при първи договор
На първо място стои въпросът за продължителността на договора. Ако сте на постоянен договор (безсрочен) или поне имате минимално изискване да сте отработили 3-6 месеца, банките са по-благоразположени.
При срочен договор (например 1 година), кредиторът иска да види дали сте на стабилна позиция.
Също така обръща внимание на нетния ви доход. Дори да е само шест месеца трудов стаж, ако доходът е достатъчно висок и редовен, шансовете ви да получите кредит се подобряват.
Важен е и вашият „кредитен профил“ – ако сте ползвали други услуги (като мобилен абонамент), плащали сте сметките си навреме и не сте в черния списък на ЦКР (Централен кредитен регистър), получавате по-добри условия.
Някои банки дори искат допълнителна застраховка „Живот“ или „Безработица“ при по-млади или слабо установени клиенти.
Кредити от банките и какво предлагат те
Макар да сте на първи договор, не сте изключени от стандартните потребителски кредити, стига да покриете минимум критериите. Например, Райфайзенбанк, ОББ, УниКредит Булбанк или Банка ДСК предлагат „младежки“ или „старт“ оферти, при които условието е да имате навършени 18 години, българско гражданство или постоянно пребиваване, както и доход, удостоверен от работодател.
Често се изисква да получавате заплатата си в същата банка, за да получите лихвено намаление с 0.5-1%. Не се учудвайте, ако при вашия първи трудов договор банката одобри по-малка сума – например 3000–5000 лв. Тя иска да тества платежоспособността ви. С времето, ако плащате навреме, може да рефинансирате за по-голяма сума или да получите по-добра оферта.
Небанкови решения – бързи кредити и техните особености
Някои небанкови институции (като Lendivo, StikCredit, и други) са по-гъвкави що се отнася до трудовия стаж и кредитна история. Те могат да ви отпуснат бърз кредит дори при 1–2 месеца трудов стаж, но лихвата почти винаги е по-висока от тази в банките.
Освен това сроковете за изплащане са по-кратки, а лимитът е ограничен – често до 1000–2000 лв., освен ако не изградите някаква лоялна история при съответната фирма.
Внимавайте при избора на небанкова институция – проверете дали е лицензирана, какви са общите условия, какъв вид бърз кредит предлага и има ли опция за удължаване или рефинансиране. Високите лихви и допълнителни такси могат да „взривят“ месечния ви бюджет, особено ако тепърва прохождате в света на редовната работа.
Как да повишите шансовете си за одобрение
Колкото и да звучи очевидно, първият важен съвет е да поддържате добра финансова дисциплина – плащайте навреме сметки, такси, дори мобилни абонаменти, защото много банки обръщат внимание на подобни сигнали в кредитния ви профил.
Второ, дръжте се отворени към оферти за „консолидиране“ или „пакети“ от същата банка, където получавате заплатата си. Ако превеждате дохода там, те виждат постоянен паричен поток и ви възприемат като по-нискорисков клиент.
Трето, помислете дали не можете да подобрите профила си с поръчител или съвместен кредитополучател (в случай че заданието не го изключва), особено ако вноската идва висока за вашите възможности. Някои банки ще предложат далеч по-добри условия, ако родител или родственик с по-дълъг стаж влезе като съдлъжник.
План за действие
Ако сте на първото си работно място и искате да вземете кредит, подходете стратегически.
Първо, оценете реално финансовите си възможности и осигурете поне няколко месеца без прекъсване на работния ви стаж. Започнете с малък кредит до заплата, за да стартирате успешна кредитна история.
Второ, винаги сравнявайте оферти, дори ако мислите, че вашата банка е „най-удобната“.
Трето, не се притеснявайте да задавате въпроси на кредитния консултант – колко ще платите накрая, какво се случва при промяна на лихвата, има ли такси за предсрочно погасяване.
С правилна подготовка и ясна представа за дохода и разходите си, можете да намалите риска от отказ. А ако кредитът бъде одобрен, следвайте стриктно погасителния план, за да градите добра кредитна история, която ще ви отваря още възможности в бъдеще – при рефинансиране, за ипотечен заем или за други финансови проекти.